Evita la penalidad de Coaseguro al momento de una reclamación en el seguro de tu propiedad

Agosto 07, 2018
Tasaciones

En los últimos años, ¿le has hecho mejoras a tu hogar? ¿Remodelaste la cocina? ¿Hiciste una terraza? ¿Cambiaste las ventanas? En caso de pérdida, el costo de reconstruir tu propiedad puede cambiar, ya sea por mejoras que has realizado a través de los años o por un aumento en los costos de materiales y construcción.

Todas las remodelaciones y mejoras que has realizado pudiesen afectar tu cubierta de seguros. Esta requiere que mantengas tu propiedad asegurada por un porciento mínimo de su valor de reconstrucción o reemplazo, que varía de 80% a 100% de dicho valor. Esto se conoce como la cláusula de Coaseguro. Encuentras esta cláusula en la sección Condiciones de tu póliza y está relacionada a la protección o el límite de seguro adquirido. Cuando el límite asegurado es menor al mínimo requerido en la póliza el pago de su reclamación pudiese estar sujeto a una penalidad de coaseguro.

¿Qué es el límite de seguro?

El límite de seguro en la póliza de propiedad es la cantidad máxima de dinero que la aseguradora pagará por la pérdida cubierta. Típicamente, el límite de seguro en una póliza de propiedad es basado en el costo de reemplazo de la propiedad. Es decir, la cantidad de dinero necesaria para reconstruir o reemplazar tu propiedad con materiales de igual o similar calidad al momento de la pérdida.

¿Cuál es el límite de seguro que debo tener?

Como dueño de una propiedad, es común que lleves a cabo mejoras a la casa a través de los años.  Estas mejoras, así como la inflación y el aumento en costos de mano de obra pueden tener el efecto de aumentar el costo de reemplazo de tu propiedad. Sin embargo, si estas mejoras no fueron notificadas a tu representante de seguros o a tu aseguradora es posible que el límite de seguro que tienes actualmente esté por debajo al que debes de tener.

Encontrarás el costo de reemplazo o el límite de seguro de tu póliza en las declaraciones de la póliza en la sección Propiedad. Tu representante de seguros también te puede ayudar a encontrar esta información.

¿Qué efecto tiene un aumento en límite de seguro al costo de la póliza?

Al aumentar el limite asegurado aumenta el costo de la póliza y genera una comisión adicional para el representante de seguros.

¿Qué es la cláusula de coaseguro?

El seguro de tu casa tiene una cláusula de coaseguro o un valor que se expresa de forma porcentual y se identifica como el requisito mínimo del límite por el que tu casa debe estar asegurada. En Puerto Rico, el coaseguro en las cubiertas de estructura, puede ser de 80%, 90% o 100%. Este es el porciento que debes asegurar como mínimo del costo de reemplazo de tu vivienda. Por ejemplo, si la póliza tiene una cláusula de coaseguro de 80%, y el valor de reemplazo de tu casa es de $100,000, debes asegurar como mínimo $80,000. De no cumplir con dicha cubierta mínima al momento de una pérdida el pago de su reclamación estaría sujeto a una penalidad de coaseguro. A continuación, encontrarás un ejemplo del impacto causado cuándo se asegura menos del mínimo del costo de reemplazo:

 

Costo de reemplazo de la estructura –               $100,000

Límite asegurado actual –                                  $70,000

Daños a la estructura –                                       $10,000

Cláusula de Coaseguro –                                          80%

Deducible 2% ($70,000*2%)                                $1,400

 

$70,000/ $100,00 = 70% por $10,000 en daños = $7,000 menos $1,400 de deducible = $5,600 pago de reclamación.  De no haberse aplicado una penalidad por coaseguro el pago de la reclamación hubiese sido de $8,600 o sea $10,000 en daños menos el deducible de $1,400.

¿Cómo puedo evitar la penalidad de coaseguro?

Es importante que revises el límite de seguro de tu propiedad periódicamente y determines si la cantidad asegurada en estos momentos va a la par con el costo de reemplazo de tu propiedad. Si haces mejoras a tu hogar, comunícate con tu representante de seguros y déjale saber cuáles son. Ten a la mano los recibos de los costos incurridos en las remodelaciones realizadas.

Si hace mucho tiempo que no revisas tu límite de seguro, recomendamos que hagas una evaluación de costo de reemplazo. Selecciona un tasador profesional e indícale todas las mejoras que tiene la propiedad, así como los equipos adheridos a la estructura, como calentadores solares, generadores, cisternas, entre otros.

Si eres cliente de Popular Insurance, puedes gestionar una valorización1 de costo de reemplazo para actualizar tus límites de seguro por un costo fijo2.  Llámanos al 787.706.4111 ext.705000 o accede aquí para más información y coordinar tu cita.   

1 Una valorización de costo de reemplazo no incluye una tasación de valor en el mercado de tu propiedad.  De hecho, en algunos casos, el costo de reemplazo pudiese ser mayor al valor en el mercado o viceversa.  La valorización del costo de reemplazo de tu propiedad es para actualizar lo que costaría volver a construir tu propiedad con los costos de construcción actuales y se utiliza para establecer el límite de seguro de tu póliza.

2 Costo fijo válido hasta el 30 de septiembre de 2018 solamente para valorizaciones a propiedades residenciales. Acogerse a esta oferta es opcional.  Clientes interesados pueden contactar directamente a un tasador debidamente certificado de su preferencia para obtener este servicio. Popular Insurance LLC solo sirve de intermediario en el trámite de pago entre el asegurado y el tasador y no devengará comisiones o ingreso alguno por dicha gestión o por el pago al tasador. Popular Insurance LLC si devengara comisiones adicionales si el cliente opta por aumentar el límite asegurado luego de realizar la valorización de costo de reemplazo.  Luego de realizar la valorización, los clientes no están obligados a realizar el endoso de aumento o disminución en su póliza de seguros.

Popular Insurance está a tu lado para ayudarte.

Los productos de seguros no son depósitos, no están asegurados por el FDIC u otras agencias del gobierno federal,no están garantizados por Banco Popular de Puerto Rico y pueden perder valor.    Popular Insurance es subsidiaria de Popular, Inc. y afiliada de Banco Popular de Puerto Rico.

 

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