Guía de precalificación hipotecaria

Septiembre 08, 2016
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Como corredor de bienes raíces tu meta es parear a cada uno de tus clientes con una de las propiedades en tu lista. Esto va más allá de asegurar que tus prospectos se enamoren de una vivienda. Es necesario que puedas conseguirles una residencia que se acomode a sus gustos, necesidades y realidad financiera.

Para ayudarte en esta tarea, te compartimos una Hoja de Precalificación que te permite calcular los parámetros de elegibilidad. Esta incluye un apartado con dos parámetros. El primero está destinado a los gastos relacionados con la vivienda. El segundo debe incluir la suma de los gastos de la propiedad y las deudas del cliente.

Elementos de precalificación

A continuación, te incluimos una lista de los elementos más importantes durante la precalificación de un préstamo hipotecario. Repásala con cada uno de tus prospectos. Así podrán determinar, temprano en el proceso, si cumplen con los parámetros de elegibilidad o si deben buscar otra propiedad que se ajuste a su realidad económica.

Fuentes de ingreso:

Entrevista  al cliente sobre todos los ingresos que recibe, ya que estos influyen en la aprobación y los costos del préstamo hipotecario. A continuación, un resumen de las fuentes de ingresos.

Empleo

Los ingresos, su procedencia y la frecuencia en que se reciben son tres aspectos importantes para determinar si el cliente podría pagar la hipoteca. Algunos prospectos trabajan por su cuenta o son dueños de empresas; otros son asalariados. En el caso de los asalariados es más fácil validar los ingresos porque, generalmente, están documentados con un formulario W-2 y sus planillas.

Por otro lado, quienes trabajan por su cuenta, además de las planillas con sus anejos, tienen que presentar evidencia de su porciento de participación en el negocio.

Recuerda indagar además sobre pagos de bonos Navidad, desempeño y cualquier otra compensación adicional.   Cada bono se debe considerar como una mensualidad. Por ejemplo, si en los últimos dos años el solicitante recibió un bono de Navidad de $1,000, divide esa cantidad entre 12 meses y súmala al ingreso mensual.

Alquileres

Indaga si el cliente declaró los ingresos por alquiler en la planilla. Para la precalificación solo  pueden considerarse los ingresos declarados. Recuerda que debe existir una continuidad en este ingreso y evidencia del pago de la renta.

Pensiones

  • Alimenticia: La parte custodia del menor puede, voluntariamente, usar el ingreso por concepto de pensión alimenticia para calificar para su préstamo hipotecario. El cliente debe presentar certificación de la Administración para el Sustento de Menores (ASUME).
  • Jubilación y Retiro: Solicitantes que no trabajan pero que tienen ingresos por concepto de retiro pueden calificar para un préstamo hipotecario. Se documentará la continuidad del ingreso y se calculará la retención o pago neto aplicable.
  • Incapacidad y otros: El Banco evaluará el beneficio para determinar si puede ser considerado como un ingreso.

Bonos

Pueden incluirse como ingresos dividendos de bonos e intereses devengados por inversiones. Es importante que te fijes en la continuidad y estabilidad del ingreso.

Deudas  y obligaciones

Las siguientes deudas pueden impactar la calificación del cliente:

  • Tarjetas de crédito y préstamos (auto, personales y estudiantiles)
  • Préstamos con la Administración de los Sistemas de Retiro del Estado Libre Asociado y la Asociación de Empleados del ELA (AEELA)
  • Pensión alimenticia

 Calcula el posible pago mensual

Te compartimos los elementos que te ayudarán a determinar un aproximado del pago mensual:

  • Principal e interés- Accede la calculadora hipotecaria de Popular para determinar un aproximado.
  • Seguro hipotecario- Orienta al cliente sobre las opciones que podrían aplicar, según su tipo de préstamo.
  • Seguro de siniestros- La póliza de seguro de propiedad se incluye en el trámite del préstamo hipotecario. Sin embargo, existen otros seguros, como el de inundación, que deben adquirirse por separado. Una propiedad ubicada en una zona inundable tiene que asegurarse con una póliza para tales fines.

Un aspecto importante para el cliente es conocer el pago de mantenimiento. Aunque este se efectúa separado al de la hipoteca, puede afectar la capacidad de pago. Informa temprano en el proceso la cantidad del pago, así evitas contratiempos.

 Para más información sobre los parámetros de elegibilidad, consulta con uno de nuestros expertos hipotecarios de Conexión Popular:

Metro: 787-707-1720

Norte: 787-288-8505

Oeste: 787-806-1170

Sur: 787-812-7730

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