Lo que debes saber sobre IRA

Marzo 04, 2010
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Se acerca la planilla otra vez y en esta época empezamos a escuchar la palabra IRA veinte veces al día, pero muchos en realidad no tenemos una idea clara de qué es una IRA. Y si no la entendemos bien, ¿cómo vamos a decidir si nos conviene abrir una?

Una IRA o Cuenta de Retiro Individual es una cuenta de ahorro e inversión a largo plazo, diseñada para ayudarnos a ahorrar para nuestros “años dorados”. Existen dos clases de IRA: la Deducible y la No Deducible (también conocida como ROTH IRA). La IRA Deducible permite deducir la cantidad aportada de la planilla; por eso es que antes del 15 de abril, ¡todo el mundo quiere una!

¿Por qué una se puede deducir y la otra no? La diferencia estriba en que con la IRA Deducible, tanto el principal como las ganancias que se generen no están sujetos al pago de contribuciones hasta que se retire el dinero, generalmente después de que cumplimos los 60 años. Con la IRA No Deducible, la aportación no se puede deducir de la planilla, pero al retirar el dinero después que lleguemos a los 60, tanto el principal como las ganancias estarán exentos del pago de contribución.

Así que la decisión entre abrir una IRA puede basarse en cuánto necesitas un alivio en tu planilla en este momento, o si puedes prescindir de la deducción de la planilla ahora y no pagar contribución en el momento de retirar el dinero. Pero independientemente de cuál IRA escojas, es un instrumento valiosísimo para ayudar a asegurar tu tranquilidad financiera durante tus años de retiro.

Puntos a recordar sobre cuentas IRA:

  • Puedes abrir una IRA si eres menor de 75 años y generas ingresos de empleo o por cuenta propia.
  • En el caso de la IRA Deducible, puedes deducir de la planilla hasta $5,000 de lo que aportaste. Si estás casado(a), tu cónyuge también puede aportar a una IRA aunque no trabaje ni genere ingresos. Por lo tanto, una pareja casada puede deducir hasta $10,000 en su planilla.
  • Si retiras el dinero de una IRA antes de cumplir los 60 años, tendrás que pagar a Hacienda una penalidad de 10%, aunque existen excepciones: pérdida de empleo, incapacidad, muerte, compra de tu primera residencia, pago de la educación universitaria de tus hijos, transferencia o “rollover” a otra IRA, pérdida por causas fortuitas, y compra de una computadora.
  • No todas las IRA son iguales. Dependiendo del tipo de IRA y quién la ofrezca (puede ser un banco, una compañía de seguro o una casa de corretaje), pueden ofrecer o no garantías de principal y rendimiento.

¿Quieres conocer más? Accede la sección de preguntas frecuentes de nuestra página web.


51 Comentarios para “Lo que debes saber sobre IRA”

  1. Robert

    Saludos,

    Me gusta mucho la pagina de Mi Banco, pero el banner animado de la IRA Popular es irritante. Se mueve lentamente, mueve toda la pagina, hay que esperar que termine para usar la pagina. No seria mejor colocar los anuncios a la derecha en el area de mensajes, quick payment, e-bills, etc, de manera de no afectar la pagina cada vez que uno va a usar Mi Banco, dandole al usuario la opcion de oprimir el link en vez de esforzarselo con el banner animado?

  2. Ramon

    Es la Popular Balanced IRA un concepto de inversion similar a la DGI de la competencia? Cual es el rendimiento anualizado a 3,5 y 10 años de la Popular Balanced?

  3. Yanisa

    Hola Ramón,

    Sí, la Popular Balanced IRA es comparable con la DGI. Te vamos a enviar por email el último Boletín de la Popular Balanced IRA, que contiene toda la información del rendimiento, así como toda otra información relevante.

    Saludos!

  4. Daniela

    Saludos. Actualmente estoy interesada en abrir una cuenta IRA Roth en Fidelity. Pueden los residentes de Puerto Rico abrir IRAs en instituciones en los Estados Unidos?

  5. Rocio

    Me interesa abrir una Roth IRA pero tengo las siguientes dudas:

    Hay algún cargo por servicio?

    Cómo se aporta a una IRA? Se quita un porciento del ingreso o se aporta independiente al ingreso?

  6. Yanisa

    Hola Rocío,

    1. No hay cargos de apertura ni cargos por comisión en la Roth IRA. Tanto el principal como los intereses están exentos del pago de contribuciones en la Roth IRA.

    2. Se aporta independiente al ingreso. Para el depósito inicial o depósitos subsiguientes el mínimo es $500.

    También puedes visitar el siguiente enlace para más información: http://www.popular.com/pr/pers/ira/pr-per-ira-home.jsp

  7. Efrain Caez

    Si yo abro una ira,que porciento de ganancia tengo a dies años. depositando 5,000.digame un ejemplo como ,3% cada mes o 3%cadatres meses.

  8. Yanisa

    Hola Efrain. Si abres una IRA Regular a 10 años, obtendrías un interés de 2.75%. Al cabo de los 10 años se generaría una ganancia de aproximadamente $1,400. Los intereses generados se van acreditando mensualmente. Sin embargo, recuerda que este interés ofrecido como ejemplo puede variar en cualquier momento.

  9. orlando

    Estoy incapacitado por el SS y tengo un 401k con merryil Lynch puedo hacer un roll over y que es lo que mas me conviene, una ira no deducible , cae u cd????

  10. Caridad

    ¿Si me quedara desempleada dentro del periodo de vigencia de la ira, hay penalidad tanto del banco como de hacienda por retiro antes del termino establecido?

  11. genesis

    pues cual usted me recomienda aunque yo se que el banco popular es pesimo podremos cojer uno de afuera o uno que este dando mas interes aqui en Puerto Rico creo que las coperativas dan mas che que eso ok.

  12. Yanisa

    Hola Orlando. Tenemos entendido que alguien del equipo de Telemercadeo se comunicó contigo para orientarte. Déjanos saber si tienes alguna otra duda. ¡Saludos!

  13. Yanisa

    Hola José. El porciento actual (2/4/11) de interés para IRA Regular es: 1 año 1.35%, 1.36%APY; 3 años 2.10%, 2.12%APY; 5 años 2.15%, 2.15%APY. ¡Saludos!

  14. Yanisa

    Hola Caridad. No hay penalidad si la razón de retiro es por desempleo. Sin embargo, deberás presentar las siguientes evidencias: Declaración Jurada, Certificación del Departamento del Trabajo y Recursos Humanos y Carta de despido o de renuncia. ¡Saludos!

  15. Yanisa

    Hola Luis. Ya que esto es un foro público no podemos pedirte detalles, así que te recomendamos visitar tu sucursal o llamar a Telebanco para que podamos ofrecerte la cuenta que más se ajuste a tus necesidades. ¡Saludos!

  16. Yanisa

    Hola Génesis. Recuerda que en Popular garantizamos nuestro interés más alto y contamos con una gran solidez. Ya que en este foro no debes divulgar detalles, te recomendamos visitar tu sucursal o llamar a Telebanco para que podamos ofrecerte la cuenta que más se ajuste a tu necesidad financiera. ¡Saludos!

  17. Yanisa

    Hola Cesar. No debe haber ningún problema con eso. Para evitar una penalidad puedes esperar que los productos estén por vencer. Una vez esto suceda, se transfieren al producto que desees. Si los productos tienen fechas de vencimiento diferentes, se van transfiriendo poco a poco a un producto diseñado para este propósito y luego seleccionas la IRA que te convenga. ¡Saludos!

  18. Jorge A. Jove

    Hola Yanisa:

    Cuanto es el maximo se puede aportar a una IRA? Los intereses generados, se pueden pagar mensualmente?…digo esto es si la IRA se puede abrir por mas de $ 5,000, ya que seria como un complemento a la cantidad de seguro social recibido mensualmente…si esto no se puede que otro instrumento tiene el Bco Popular que genere un ingreso donde el capital (inversion) este garantizado.

    Necesito me contestes, gracias.

  19. Yanisa

    Hola Jorge. Lo máximo que un cliente puede aportar a una IRA por año contributivo es $5,000 (por adulto) y las CAE sólo por $500 (por niño). En algunas IRAS (como por ejemplo: la IRA REG, Exenta, ROTH y CAE) los intereses se acreditan mensualmente, a la misma IRA. Si la apertura de la IRA es por rollover incoming, se puede hacer por más de $5,000. Sin embargo, si deseas aportar más cantidad que no provenga de un Rollover, puedes abrir un Certificado de Depósito, que está garantizado por el FDIC.

    Visita estas páginas para más información: http://bit.ly/fOCb0W, http://bit.ly/gO9KX1. Si aun tienes preguntas, te recomendamos pasar por tu sucursal donde podrán aclarar todas tus dudas. ¡Saludos!

  20. Maria Maldonado

    Hola! Estoy interesada en abrir una cuenta IRA deducible y estoy comparando. Que porciento de interés tienen ustedes en estos momentos? Gracias!

  21. Jose

    Cuales son las ofertas en IRAS deducibles que actualmente esta ofreciendo el BPOP?
    Estas ofertas varian si uno ya es cliente del BPOP o no importa?
    Gracias anticipadas.
    José.

  22. Yanisa

    Hola Maria. Popular garantiza su interés más alto al final de la campaña. Llama a 787-294-2552 o pasa por tu sucursal para que puedan orientarte en detalle sobre las tasas. ¡Saludos!

  23. Yanisa

    Hola Jose. Popular tiene ofertas disponibles para clientes y no clientes en aperturas de las IRAs en oferta. Llama a 787-294-2552 o pasa por la sucursal más cercana para que te puedan orientar en detalle sobre las tasas. ¡Saludos!

  24. Yanisa

    Hola Raymond. Popular garantiza su interés más alto al final de la campaña. Llama a 787-294-2552 o pasa por tu sucursal para que puedan orientarte en detalle sobre las tasas. ¡Saludos

  25. Yanisa

    Hola Ricardo. Llama a 787-294-2552 o pasa por tu sucursal para que puedan orientarte directamente sobre las tasas. ¡Saludos!

  26. Ramon 2

    Ya cumplí los 60 y tengo varias IRAs regulares que vencen este año. Me sugirieron cambiarlas a IRA Roth pero no sé si tendría que reportarlas como ingreso. Estoy considerando el roll over a IRA Roth al vencimineto de cada una pero no sé si tendría que declararlas como ingreso este año. No me interesa sacar dinero todavía. Mi esposa está igual pero ella cumple los 60 el año que viene.

  27. Nayda

    Estoy en una situacion similar a la de Ramon 2. Tengo varias IRA”s que vencen en el 2012 y tengo las mismas dudas sobre como se reporta a Hacienda

  28. Yanisa

    Hola Nadya y Ramón

    Cuando se mueve una IRA Deducible a una IRA no Deducible (ROTH), la IRA Deducible se cancela y deben tributar por ese dinero. Se generaría una planilla informativa para ese año por la cantidad cancelada de la IRA Deducible. Si no necesitan ese dinero en este momento, quizá sería mejor dejarlo en ese instrumento para evitar tener que pagar.

    Si aun tienen dudas, les recomendamos pasar por su sucursal para buscar alternativas sobre sus IRAs y decidir cual es la más que les conviene.

    ¡Saludos!

  29. Luis

    Tengo menos de 30 a~os de edad. Como me ayudaria esto a mi para mi retiro. En estos momentos solo pago SS y me gustaria abrir un 401k pero me gustaria saber la diferencia entre 401k y IRA?, cual me conviene mas? Si solo puedo abrir con hasta un maximo de 5000, cuando se venza que hago abro otra?

    Perdone la ignorancia,
    espero q pueda contestarme
    Luis

  30. Kurt

    Hola Luis.

    Felicidades por pensar en acumular capital para tu retiro desde ya. Si tu patrono ofrece el 401(k), por lo general esa la forma más eficiente de ahorrar porque se hace el depósito antes de cobrar. La aportación máxima para el 2011 es $10,000. Una vez haces la aportación, tienes que decidir en cuáles de las inversiones vas a poner el dinero (tu patrono te puede ayudar con este paso). Ahora, si tu patrono no ofrece un plan 401(k) puedes aportar hasta $5,000 en la IRA (y $5,000 más en la de tu esposa, si aplica). Existen IRAs que reciben tus depósitos mensuales mediante débito directo de tu cuenta, para que no tengas que poner los $5,000 en abril. Se ha eliminado el límite que existía antes entre las IRA y los 401(k), ahora (2011) puedes aportar a los dos hasta el máximo. Claro está, ¡tu cash flow te lo tiene que permitir! Mi recomendación es ahorrar mínimo un 10% de tus ingresos. Si puedes más, mejor. Si no puedes llegar al 10, entonces la cantidad que puedas. Lo importante es comenzar para que veas que puedes. ¡Mucho éxito!

    Saludos,
    Kurt

  31. JorgeA

    Mi hijo comenzara sus estudios universitarios en Agosto 2011. Hoy dia las universidades hacen todo el procedimiento de matricula a traves del Internet y NO se genera un documento oficial hasta que se realiza el pago.
    Adeemas de la declaracion jurada, que documento necesita el Banco Popular para que yo pueda pagar el costo de la matricula utilizando mis cuentas IRA?

  32. Yanisa

    Hola JorgeA
    Los documentos requeridos en cancelaciones de cuentas IRA’s sin penalidad de Hacienda son:
    1) Certificación de la institución post-secundaria en la que conste que el beneficiario es estudiante regular o que fue aceptado para cursar estudios, y detalle los costos de estudio. (Como no se rembolsan gastos, no se aceptan recibos de pago)
    2) Declaración Jurada suscrita ante un notario con una fecha no mayor de 90 días de emisión.
    ¡Saludos!

  33. Jose

    Retire parte de una IRA antes de los 60 y me cobraron la penalidad de Hacienda. Cuando llene la planilla la cantidad retirada la inclui como ingreso segun me indicaron. Tenia derecho a reclamar en la planilla la cantidad que pague por la penalidadal.

    1. PopularPopular Artículo del Autor

      Saludos Jose, te invitamos a que te comuniques con nosotros a través del inbox de nuestra página de Facebook en facebook.com/popular

      ¡Esperamos tu mensaje!

  34. Edward Aviles

    Mi duda es la siguiente: Tengo ina IRA regular. Aunque los intereses no estan exentos, los mismo permanecen en la cuenta IRA y no sobrepasasn los 2,000. Los intereses, aunque esten por debajo de los 2000, se deben reportar en la planilla o es solo hasta que sobrepase ese valor y los saque de la cuenta IRA? Si no sobrepasasn ese valor por los saco de la IRA, se reportan?

    Muchas gracias!

    1. PopularPopular Artículo del Autor

      Saludos Edward, dependiendo de la cuenta IRA que escoja, los intereses generados pueden ser tributables o exentos. Sin embargo, pagará contribuciones sobre los fondos invertidos en cuentas IRA y los intereses generados que sean tributables sólo en el año en que retire el dinero y sólo con respecto a la cantidad que retire. Si tienes otras dudas, llámanos al 787-724-3650 para que con mucho gusto te podamos asistir y orientarte. ¡Gracias por escribirnos!

  35. Ana

    Qué pasa con el dinero aportado a la cuenta IRA exenta si me quedo sin trabajo o cambio de empleo?
    La aportación mensual siempre es por la misma cantidad?
    Si la cuenta IRA exenta es por 3 años, la renovación es automática?

  36. Jose

    Si quisiera aportar a la IRA todos los años, tendría que abrir una IRA nueva cada año o se puede aportar a la misma IRA original?

    Gracias

    1. PopularPopular Artículo del Autor

      Hola José, gracias por escribirnos. Para validar esta información, puedes comunicarte con nosotros a través de nuestro servicio de chat utilizando el siguiente enlace: http://apps.popular.com/chat. Si estás conectado desde un teléfono móvil, debes copiar y abrir el enlace directamente en el buscador o “browser”.

      Aquí podrás hablar directamente con uno de nuestros representantes de servicio al cliente quien atenderá tu pregunta. El horario de servicio del chat es de lunes a viernes de 8:00am a 6:00pm y los sábados de 9:00am a 6:00pm. ¡Gracias!

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