Instrumentos financieros para tu retiro

Diciembre 22, 2020
Instrumentos financieros para tu retiro

Aunque es posible que aún falten muchos años para tu fecha de retiro, nunca es demasiado pronto para comenzar a prepararte. Sin embargo, muchas personas pueden pasar más tiempo planificando sus vacaciones anuales que su futuro durante el retiro. Una estrategia  de retiro que incluya varios instrumentos financieros, tales como vehículos de ahorro para el retiro  con beneficios contributivos, anualidades, fondos mutuos y seguros de vida, puede ayudarte a mantener tu calidad de vida hoy y en el futuro.

Deja que tu patrono “trabaje” para ti

Al comenzar a contemplar tu estrategia de inversión, considera una estrategia de ahorro con impuestos diferidos, como el plan 401(k) que ofrece tu patrono. Cuanto antes en tu carrera comiences a participar en un plan patrocinado por el patrono, más tiempo sus ventajas trabajarán para ti. Puedes optar por aportar parte de tu salario al plan (dentro de unos límites). En algunos casos, tu patrono puede parear tus aportaciones hasta un porcentaje predeterminado y sujeto a un máximo. Aunque nadie puede garantizar el desempeño de tus vehículos de ahorro, si aprovechas las aportaciones pareadas, automáticamente aumentas tu capital. Además, las aportaciones a un plan 401(k) pueden reducir tu ingreso tributable si cumples con ciertos requisitos según definidos por el Departamento de Hacienda de Puerto Rico.

Considera una IRA

Otra alternativa de ahorros con impuestos diferidos es una Cuenta de Retiro Individual (IRA por sus siglas en inglés). Abrir una cuenta  IRA cuanto antes ,  permitirá que el tiempo y el crecimiento del interés compuesto funcionen a tu favor. Dependiendo del tipo de IRA que escojas, puedes ser elegible para una deducción en tu planilla. La aportación máxima es de $5,000.

Opciones de anualidad

Las anualidades son contratos con compañías de seguros de vida que te ofrecen otra oportunidad de planificar tu retiro con impuestos diferidos. Las ganancias de una anualidad tienen el potencial de crecer con impuestos diferidos, al igual que con una IRA tradicional o un plan 401(k). Los retiros hechos antes de cierta edad pueden resultar en una penalidad contributiva, además de estar sujetos a impuestos sobre ingresos.

Dos tipos populares de anualidades son las anualidades variables y las anualidades fijas.

Con una anualidad variable,  tus aportaciones se invierten y los pagos futuros están basados en el desempeño de la cartera de inversiones. Las anualidades variables se pueden canjear por más o menos su costo original. Si mueres antes de recibir los ingresos de tu anualidad variable, tus beneficiarios tienen derecho a la cantidad invertida en la anualidad, independientemente del desempeño de la cartera. A diferencia de una anualidad variable, una anualidad fija garantiza pagos fijos y recurrentes durante un período específico o de por vida. Por lo general, pagas una prima, ya sea como un pago único o a plazos. Las garantías se basan en la capacidad de pago de la compañía de seguros seleccionada. La terminación temprana de un contrato de anualidad puede resultar en ciertos cargos por cancelación.

Diversifica con fondos mutuos

Los fondos mutuos pueden ser otra forma excelente de aprovechar el conocimiento y la experiencia de los manejadores profesionales. Con los fondos mutuos estás distribuyendo la inversión entre distintas empresas y emisores para reducir riesgos específicos. Los fondos mutuos de acciones te permiten invertir en acciones de una variedad de compañías a través de un solo fondo mutuo. Además de los fondos de acciones comunes, se pueden realizar inversiones de fondos mutuos en equivalentes de efectivo y en fondos de bonos. Al igual que con los fondos de acciones, los fondos  equivalentes de efectivo y los fondos de bonos distribuyen la inversión entre diferentes emisores, reduciendo riesgos específicos. Los fondos equivalentes a efectivo no están asegurados ni garantizados por el gobierno de los Estados Unidos. Recuerda que el rendimiento de la inversión y el valor del capital de todos los fondos mutuos fluctuarán debido a las condiciones del mercado. Cuando las acciones se redimen, pueden valer más o menos que su costo original.

A menudo, con los fondos mutuos es conveniente i invertir una cantidad específica regularmente durante un período largo de tiempo. Si bien no puede garantizarte una ganancia ni protegerte de una pérdida, este método puede generar un costo promedio por acción más bajo durante un período prolongado. Para que la estrategia funcione, tú (como inversionista) debes poder invertir durante períodos de niveles de precios bajos. Además de reforzar la disciplina de invertir con regularidad, eliminas el tratar de “buscar el mejor momento para invertir en el mercado”. No hay garantía de que este método resulte en un menor costo por acción.

El valor del seguro de vida

El seguro de vida, , puede cumplir múltiples funciones mientras planificas tu retiro dependiendo del producto adquirido. Al utilizar un seguro de vida con valor en efectivo, como un seguro de vida entera  o un seguro de vida variable, tienes la ventaja de una fuente suplementaria de ahorros durante tus años de retiro que acumula valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. Además, brinda beneficios para tu cónyuge y familiares dependientes en caso de tu muerte.

Empieza temprano

Además de los planes cualificados como los 401(k) e IRA, las anualidades, los fondos mutuos y los seguros de vida pueden tener un lugar en tu estrategia de retiro . Aun si inicialmente solo puedes ahorrar una pequeña cantidad, la clave es comenzar temprano y continuar invirtiendo con regularidad. Cuanto más sepas sobre cómo invertir para tus años de retiro, más cómodo y seguro será tu futuro.

Esta información ha sido provista para propósitos educativos y para tu consideración independiente. Esta información no contiene, ni constituye o brinda asesoría contributiva, financiera o de inversiones.  Este material no incluye o toma en cuenta todos los factores que pudiesen ser relevantes a sus necesidades financieras, no debe de ser considerada como una recomendación de inversiones personalizada o como un curso de acción sugerido y no tiene la intención, ni debe de ser considerada como asesoría de inversiones. Si usted desea asesoría financiera, legal, contributiva o de inversiones, debe consultar con un profesional especializado en estas áreas. Los productos de inversión no están asegurados por la FDIC, no son depósitos ni obligaciones, ni están garantizados por Banco Popular de Puerto Rico ni sus subsidiaras y/o afiliadas; y algunos productos podrían perder valor.

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