Seguro de propiedad: evita la penalidad de coaseguro

Seguramente tu propiedad es una de las inversiones más importantes que has hecho y por eso es vital mantenerla asegurada. Ahora bien, para que el seguro te proteja como esperado, debes mantener los límites adecuados para evitar la penalidad de coaseguro. Veamos uno a uno los conceptos.

¿Qué es el límite de seguro? El límite de seguro en la póliza de propiedad es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por la pérdida cubierta. El límite de seguro en una póliza de propiedad está basado en el costo de reemplazo de la propiedad. Es decir, la cantidad de dinero necesaria para reconstruir o reemplazar tu propiedad con materiales de igual o similar calidad al momento de la pérdida. Encontrarás el límite del seguro en las declaraciones de la póliza, en la sección Propiedad. Tu representante de seguros también puede ayudarte a encontrar esta información.

¿Cuál es el límite de seguro que debo tener? Como dueño de una propiedad, es común que lleves a cabo mejoras a la casa a través de los años. Cambiar la cocina, baños o ventanas; hacer una terraza o instalar placas solares son ejemplos de mejoras comunes. Estas mejoras, así como la inflación y el aumento en costos de mano de obra podrían aumentar el costo de reemplazo de tu propiedad y por tanto el límite requerido. Tu póliza de seguros tiene una cláusula que requiere que mantengas tu propiedad asegurada por un porciento mínimo de su costo de reemplazo. Este porciento varía de 80% a 100% de dicho valor. Puedes encontrar esta cláusula en la sección Condiciones de tu póliza y está relacionada a la protección o el límite de seguro adquirido. Cuando el límite asegurado es menor al mínimo requerido en la póliza el pago de una reclamación pudiese estar sujeto a una penalidad de coaseguro.

Luego de los huracanes Irma y María muchos asegurados vieron sus reclamos impactados negativamente por la aplicación de la penalidad de coaseguro en sus pólizas. Por lo tanto, si has hecho mejoras y estas no fueron notificadas a tu representante de seguros o a tu aseguradora; o si no has revisado el impacto inflacionario en los últimos años del costo de reemplazo de tu propiedad es posible que el límite de seguro que tienes actualmente esté por debajo al que debes de tener y te afecte la penalidad de coaseguro en el ajuste de tu reclamación. Al revisar tu límite es importante tener en cuenta que a medida que éste aumenta, el costo anual de la póliza también aumentará.

¿Cómo se aplica la penalidad de coaseguro en una reclamación? Como se mencionó anteriormente, la penalidad de coaseguro surge cuando, al momento de una pérdida, no tienes tu propiedad asegurada por el requisito mínimo de límite que requiere tu póliza. En Puerto Rico, el coaseguro en las cubiertas de estructura puede ser de 80%, 90% o 100%. Este es el porciento que debes asegurar como mínimo del costo de reemplazo de tu vivienda. Por ejemplo, si tu póliza tiene una cláusula de coaseguro de 80%, y el valor de reemplazo de tu casa es de $100,000, debes asegurar como mínimo $80,000. De no cumplir con la cubierta mínima el pago de tu reclamación estaría sujeto a una penalidad de coaseguro en caso de una pérdida. A continuación, encontrarás un ejemplo del impacto causado cuándo se asegura menos del mínimo del costo de reemplazo:

$70,000/ $100,00 = 70% por $10,000 en daños = $7,000 menos $1,400 de deducible = $5,600 pago de reclamación. En cambio, si el límite asegurado fuese el costo de reemplazo, el pago de la reclamación hubiese sido de $8,600 o sea $10,000 en daños menos el deducible de $1,400.

¿Cómo puedo evitar la penalidad de coaseguro? Como ves, es importante que revises el límite de seguro de tu propiedad periódicamente y determines si la cantidad asegurada en estos momentos va a la par con el costo de reemplazo de tu propiedad. Considera estos tres pasos para evitar la penalidad de coaseguro.

1. Si hace mucho tiempo que no revisas tu límite de seguro, recomendamos que hagas una valorización de costo de reemplazo.Selecciona un tasador profesional e indícale todas las mejoras que tiene la propiedad, así como los equipos adheridos a la estructura (como calentadores solares, generadores y cisternas, entre otros). Informa la nueva valorización a tu representante de seguros para que pueda actualizar el límite.
2. Si haces mejoras a tu hogar, comunícate con tu representante de seguros y déjale saber cuáles son. Ten a la mano los recibos con los costos incurridos.
3. Considera adquirir, por una prima adicional, el endoso de inflación (inflation guard). Este endoso te provee un aumento automático anual en el límite de seguro para que mantengas al día el límite de seguro por el efecto inflacionario de la economía.  Puedes escoger, entre varias alternativas, el porciento inflacionario que deseas considerar y el término de años al que quieres que se aplique.

Cuenta con Popular Insurance, LLC para orientarte de las alternativas para mantener tus límites actualizados y estar bien protegido. Llámanos al 787-706-4111 o completa el siguiente formulario.

¹Una valorización de costo de reemplazo no incluye una tasación de valor en el mercado de tu propiedad.  De hecho, en algunos casos, el costo de reemplazo pudiese ser mayor al valor en el mercado o viceversa.  La valorización del costo de reemplazo de tu propiedad es para actualizar lo que costaría volverla a construir con los costos actuales y se utiliza para establecer el límite de seguro de tu póliza. ²Popular Insurance, LLC está a tu lado para ayudarte. Los productos de seguros no son depósitos, no están asegurados por el FDIC u otras agencias del gobierno federal, no están garantizados por Banco Popular de Puerto Rico y pueden perder valor.  Popular Insurance, LLC es subsidiaria de Popular, Inc. y afiliada de Banco Popular de Puerto Rico.