Diez conceptos importantes sobre tu seguro de propiedad

Por Lcda. Cristina Pedraza, CPA, CIC

Vicepresidente Senior, Popular Insurance, LLC

Al momento de originar un préstamo hipotecario, uno de los requisitos más importantes es gestionar una cubierta de seguro para tu propiedad. Al igual que vas conociendo lo que es un préstamo FHA, Convencional o Veteranos, es importante que te familiarices con el tema de seguro y la terminología que encontrarás en una póliza. A continuación, las 10 preguntas más frecuentes que hacen nuestros clientes.

1. ¿Por qué me solicitan asegurar la propiedad?

A partir del día del cierre hipotecario, puedes decir con orgullo que la casa de tus sueños definitivamente es tuya. Ahora bien, ese día la propiedad se convierte en colateral o garantía para el dinero que te prestó el banco hipotecario para adquirirla. Al banco hipotecario le interesa que la estructura de la propiedad se mantenga en condiciones óptimas, incluyendo que esté protegida en caso de que un evento como fuego, huracán o terremoto le cause daños. Por eso se establecen requisitos mínimos de seguros para la estructura de la propiedad, mejor conocido como seguro “Hazard”. Debido a que tú vas a vivir en la propiedad y a guardar tus cosas en ella puedes ampliar tu seguro a un "Personal Package" para cubrir también tu propiedad personal o inclusive, tu responsabilidad personal en caso de que alguien sufra daños estando en tu casa.

2. ¿Qué es una prima, y qué tiene que ver con la cuenta de reserva o “escrow”?

La prima de seguro es el nombre que se le da al precio del producto. Cuando se origina una hipoteca, el banco hipotecario te facilita el pago del seguro guardando o "reservando" suficiente dinero en tu cuenta “escrow” todos los meses. De esta forma, al momento de la renovación de seguro el pago se hace, mediante un proceso, a la aseguradora y así garantiza la continuidad de la cubierta.

3. ¿Cuánto "dura" una póliza de propiedad?

Las pólizas de propiedad se renuevan anualmente. Es decir, que la prima o precio del producto es válida para obtener un año de cubierta sobre la propiedad y no el término total del préstamo. Igualmente, el seguro no es un depósito bancario, por lo que la prima no se acumula para pérdidas futuras.

4. ¿Qué es un peligro?

Un peligro es aquel riesgo específico o causa de pérdida cubierta por una póliza de seguro, como un fuego, terremoto, tormenta de viento (huracán) o vandalismo entre otros. Al momento de determinar si una aseguradora pagará o no una reclamación, lo primero que se preguntará es "¿qué peligro causó el daño?” Luego verificará si ese peligro está identificado como cubierto bajo la póliza o si está identificado dentro de la sección de exclusiones de la póliza. Hay peligros excluidos en todas las pólizas y las pérdidas causadas por ellos no están cubiertas.

5. ¿Cubren las pólizas de propiedad el peligro de inundación?

No. El peligro de inundación es una de las exclusiones típicas de la póliza hazard y se trabaja en una póliza separada. Si tu propiedad está en zona inundable, será requisito obtener otra póliza para este peligro particular. Aun si no estás en zona inundable, te recomendamos que consideres adquirir esta póliza, incluyendo la cubierta de inundación para el contenido de tu residencia.

6. ¿Qué es un límite?

Un límite es el valor máximo de seguro cubierto en la póliza. Una póliza puede tener un límite de estructura y otros límites (distintos) adicionales si tiene la cubierta de propiedad personal o responsabilidad personal.

7. ¿Cómo determino el límite de seguro que debo adquirir para la estructura?

Cuando origines tu préstamo, tu propiedad será tasada por un profesional. Esa es la mejor forma para determinar inicialmente el límite de seguro. El tasador incluirá el valor de reemplazo de la estructura. Él identifica cuánto costaría reconstruir la estructura si se perdiera totalmente. Tu póliza usará este valor como punto de referencia para el límite de seguro. El límite de seguro no incluye el valor del terreno. Te recomendamos que revises la tasación y te asegures que dentro de la sección de costo de reemplazo estén incluidos todos los equipos adheridos a la estructura, tales como cisternas, calentador solar, generador de energía eléctrica, paneles solares, equipos de acondicionamiento de aire, entre otros.

8. ¿Qué es el coaseguro y qué implicaciones tiene?

El coaseguro es el valor porcentual del límite de seguro que debes mantener en tu póliza. El porcentaje de coaseguro suele fluctuar entre un 80% o 100% del límite. Si se determina que el monto del seguro está por debajo del porcentaje de coaseguro, entonces se aplica una "penalidad" que reducirá el pago del reclamo. Con el tiempo, los costos de reconstruir o reemplazar la propiedad pueden cambiar. Igualmente, cuando le hacemos mejoras al hogar estamos aumentando ese costo de reemplazar la propiedad. Por tanto, es importante que periódicamente revises si los límites son adecuados para así evitar una penalidad de coaseguro.

9. ¿Qué es un deducible?

Al igual que en el seguro de salud, o en el seguro de auto, toda póliza de propiedad tiene un deducible. El deducible es una cantidad de dinero que tendrás que absorber tú antes de que la aseguradora haga un pago, o indemnice, en una reclamación. El deducible típicamente se expresa en forma de porciento. Los deducibles más comunes son 2% y 5% para los peligros de fuego, huracán y terremoto y se calcula a base del límite asegurado en la cubierta específica. Mientras más bajo el deducible, menos tendrás que poner de tu bolsillo para asumir la pérdida. 

10. ¿Cuál es la diferencia entre costo de reemplazo y valor actual en el mercado?

El costo de reemplazo es la cantidad que necesitarías al momento de ocurrir la pérdida, para reemplazar, reconstruir o reparar los daños de tu propiedad con materiales similares en clase y calidad, sin deducción por depreciación. Por otra parte, el valor real en efectivo es la cantidad resultante de restarle al costo de reemplazo la depreciación que haya sufrido la propiedad a través del tiempo. Ambos son métodos de valoración que producirán resultados distintos al momento de pagar una reclamación, por lo que debes conocer cuál es la forma en que se ajustará la pérdida bajo tu póliza.

Aprovecha esta oportunidad para leer y revisar tus documentos de seguro. Anota las preguntas adicionales que puedas tener, y consulta a tu representante de seguros para orientarte. Tu propiedad es tu mayor inversión, y protegerla adecuadamente es esencial.

Popular Insurance está a tu lado para orientarte. Si tienes dudas sobre tus cubiertas de seguro, comunícate con nosotros y uno de nuestros representantes de servicio te orientará. Llama al 787-706-4111 (oprime 1, para Servicio al Cliente).

*Los productos de seguros no son depósitos, no están asegurados por la FDIC u otras agencias del gobierno federal, no están garantizados por el Banco y pueden perder valor. Popular Insurance es una subsidiaria de Popular Inc. y afiliada del Banco Popular. La información y descripciones generales encontradas en este artículo están diseñadas para ayudarle a entender los factores que generalmente debe considerar al evaluar un seguro de propiedad. Cualquier descripción incluida es solo para propósitos informativos, educativos y para su consideración independiente; no es para ser considerada, o ser vista, como un consejo o sugerencia para efectuar (o inhibirse de efectuar) alguna acción particular. Al proveer esta información, asumimos que usted es capaz de evaluar esta información y las descripciones generales encontradas aquí para ejercer su criterio independiente.