¿Listo para un cambio? No olvides tu 401(k)

¿Estás listo para un cambio? Ya sea que estés cambiando de trabajo, tomándote tiempo libre para compartir con tu familia o continuando tus estudios, podrías recibir una suma significativa del plan de retiro de tu patrono. Muchas personas se enfocan en su próxima oportunidad y descuidan sus ahorros para el retiro, dejando que pasen a un segundo plano. Decidir qué hacer con estos fondos es crucial, ya que tu decisión puede tener un impacto duradero en tu seguridad financiera. A continuación, compartimos un resumen de las principales opciones para manejar la distribución de un plan de retiro, junto con las ventajas y desventajas de cada una.

¿Cuáles son tus opciones?

1. Mantener tu dinero en tu plan 401(k)

Si tu plan de retiro actual lo permite y estás satisfecho con las decisiones de administración e inversión de tu plan, dejar que tu dinero permanezca donde está puede ser una opción inteligente. Mantener intacto tu dinero en tu plan de retiro actual pospondrá el pago de contribuciones sobre ingresos y evitará una posible penalidad por retiro anticipado. Tu dinero seguirá beneficiándose del potencial de crecimiento con impuestos diferidos. Solo pagarás contribuciones cuando retires el dinero al llegar a la edad de retiro.

También es importante destacar que esta opción te permite mantener un control total sobre tu cuenta. Tienes la flexibilidad de transferir el dinero a otra cuenta más adelante, si así lo deseas.

2. Transferir tu dinero a un nuevo plan

Puedes tomar el dinero de tu plan de retiro actual y transferirlo a una nueva cuenta individual de retiro (IRA, por sus siglas en inglés) en una institución financiera o, si está permitido, al plan de retiro de tu nuevo patrono.

Con ambas opciones, tu dinero continuará beneficiándose del potencial de crecimiento con impuestos diferidos, no tendrás que pagar contribución sobre ingresos por la transferencia al nuevo plan y mantendrás el control total sobre cómo se invierte tu dinero.

Es sumamente importante que te asegures de que el balance total de tu plan de retiro se transfiera directamente a una cuenta IRA o al plan de retiro con impuestos diferidos de tu nuevo patrono. Esto se conoce como transferencia directa de fideicomisario a fideicomisario y garantiza que tu dinero siga beneficiándose de los impuestos diferidos y que no se le aplique una retención del 20%. Si no optas por una transferencia de fideicomisario a fideicomisario, el cheque por los fondos de tu plan anterior será pagadero a ti y el administrador del plan deberá retener el 20% del total para pagos estimados de contribuciones.

3. Optar por una combinación de pago único y transferencia directa

También tienes la opción de retirar parte del monto de tu plan de retiro en efectivo y transferir el resto a una cuenta IRA. El dinero que transfieras a la IRA potencialmente seguirá creciendo con impuestos diferidos, mientras que el dinero que recibas en efectivo estará sujeto a contribución sobre ingresos en el año en que lo recibes.

Mientras los fondos que transfieres siguen creciendo con impuestos diferidos en una cuenta IRA, también tendrás acceso a tu dinero en cualquier momento.

4. Puedes retirar el dinero en efectivo, pero ten cuidado

La oportunidad de acceder a lo que podría ser una gran suma de dinero puede ser una opción muy atractiva para muchas personas. En cierto modo, puede parecer un poco como recibir una herencia o ganar la lotería. Sin embargo, si alguna vez te sientes tentado por esta opción, debes tener claro que tiene más desventajas que ventajas.

La mayor desventaja es que tendrás que pagar contribuciones sobre ese pago en efectivo, calculadas a tu tasa contributiva ordinaria en el año en que recibas el dinero. Tu antiguo patrono está obligado por ley a retener el 20%¹ de tu distribución como pago parcial en tu declaración contributiva del año anterior a que recibas el cheque. Además, la distribución puede tener una posible penalidad por retiro anticipado que tu antiguo patrono está obligado retener.   

Otro aspecto que se pasa por alto es que, al aceptar una distribución en efectivo de tu plan de retiro, tendrás que comenzar desde cero en lo que respecta a tu seguridad financiera durante la jubilación. La realidad es que, en materia de ahorro para el retiro, el tiempo es tu aliado. Cuanto más tiempo ahorres e inviertas, mayor potencial tendrás para beneficiarte del poder de la capitalización con impuestos diferidos. Si vacías tu cuenta de ahorros para el retiro, podría resultarte difícil recuperar el tiempo perdido. También podría significar que tengas que retrasar tu fecha de retiro, trabajar a tiempo parcial mientras estés jubilado o vivir con menos tras dejar de trabajar.

¿Necesitas ayuda para decidir?

Como cada situación es única, siempre es recomendable hablar con un profesional antes de tomar cualquier decisión. Nuestro equipo del Centro de Retiro de Popular puede ayudarte; solo tienes que enviarnos un correo electrónico a educacionretiro@popular.com. Si tienes un plan 401(k) con Popular, también puedes contar con nuestros expertos de TeleBanco Popular® para obtener orientación sobre tu plan de retiro. Llámanos al 787-724-3657 (presiona la opción 2 tres veces).

 

 

¹ Podría aplicarse una tasa preferencial de retención e impuestos del 10% si: 1) el plan está bajo una escritura de fideicomiso de Puerto Rico o de los Estados Unidos, con un fideicomisario ubicado en Puerto Rico que actúa como agente pagador del plan, y 2) el 10% o más de los activos en la cuenta del participante se invirtieron durante el año en curso y los dos años siguientes en una propiedad ubicada en Puerto Rico, según lo designado por el Secretario de Hacienda (Código de Rentas Internas de Puerto Rico, Sección 1081(b)(2)(B) y Sección 1021.02(a)(2)(B)).

La información y descripciones generales encontradas en este artículo están diseñadas para ayudarte a entender algunos de los factores que generalmente debes considerar al evaluar la pertinencia de cualquier estrategia o inversión en tu plan de retiro. Cualquier descripción incluida es solo para propósitos informativos, educativos y para tu consideración independiente; no es para ser considerada, o ser vista, como un consejo o como una sugerencia para efectuar (o inhibirse de efectuar) alguna acción en particular. Al proveer esta información, asumimos que usted es capaz de evaluar esta información y las descripciones generales encontradas aquí para ejercer su criterio independiente.

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