401(k): Aprovecha el pareo máximo de tu patrono

Cuando participes en el plan de retiro de tu patrono, asegúrate de aportar lo suficiente para aprovechar al máximo la aportación de la empresa.

 

Si tienes la suerte de trabajar para un patrono que ofrece un plan de retiro y una aportación o pareo patronal (conocido en inglés como company match), estás en una buena posición para sentar las bases de un retiro financieramente seguro. Muchas empresas, aunque no todas, exhortan a sus empleados a participar en su plan de retiro aportando un porcentaje equivalente a cada dólar que aporta el empleado. El pareo en la aportación suele tener un límite máximo equivalente al porcentaje de la compensación anual del empleado.

Por ejemplo, un patrono puede ofrecer una aportación de 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan de retiro del patrono, hasta un máximo del 6% del salario anual del empleado. Supongamos que Joe, quien gana $60,000, aporta $125 al mes de su salario al plan de retiro proporcionado por su patrono. Eso significa que aporta $1,500 al año (12 x 125 dólares) a su plan de retiro, y su patrono iguala $750. Sin embargo, Joe no aporta lo suficiente como para aprovechar al máximo la aportación patronal. Con su salario anual de $60,000, podría recibir aportaciones o pareo del patrono por un valor de $1,800 (el 6 % de $60,000).

Lisa, por otro lado, también gana $60,000, pero aporta al plan $300 al mes. Así, cada año, Lisa aporta $3,600 a su cuenta del plan de retiro. Dado que la empresa iguala el 50% de cada dólar que ella contribuye, la aportación de la empresa es de $1,800.

Lisa recibe el 100% de la aportación disponible, ya que los $3,600 que ha aportado al plan equivalen al 6% de su salario anual.

Algunos patronos ofrecen una aportación equivalente dólar por dólar, mientras que otros ofrecen una parcial: la aportación parcial más común es el 50% del primer porcentaje del salario.

Otros patronos ofrecen una aportación escalonada, que combina diferentes tasas de pareo en función de los niveles de contribución. Por ejemplo, una aportación del 100% sobre el primer 3% del salario anual aportado y, después, una aportación del 50% sobre el siguiente 3% del salario anual aportado.

Si no contribuyes lo suficiente al plan en cada periodo de pago para obtener la aportación equivalente completa de tu patrono, básicamente estás dejando a un lado “dinero gratis en la mesa”. Se trata de dinero que tu patrono te da sin condiciones. Es dinero que se suma a la cuenta de tu plan. Este, junto con tus aportaciones y las posibles ganancias de las inversiones de tu plan, puede ayudar a que tus ahorros para el retiro crezcan con el tiempo.

Aumentar gradualmente tu contribución al plan de retiro, incluso más allá del nivel requerido para recibir la aportación del patrono, puede tener un impacto significativo en tu bienestar financiero futuro. Los pequeños incrementos, como aumentar tu contribución cada vez que recibas un aumento de sueldo o una bonificación, pueden beneficiarse del poder del interés compuesto y ayudarte a cerrar la brecha entre lo que contribuyes hoy y lo que realmente necesitarás para mantener tu estilo de vida durante el retiro. Contribuir más no solo acelera el crecimiento de tu cuenta, sino que también reduce la presión sobre otras fuentes de ingresos futuros, como el Seguro Social, lo que te permite construir una base más sólida y estable para tus años de retiro.

Sin embargo, debes intentar aportar una mayor parte de tu salario a tu plan de retiro, más allá de la aportación o pareo patronal. La realidad es que es posible que necesites entre el 60% y el 75% de tus ingresos previos al retiro para vivir cómodamente durante el retiro. Aunque es útil, es posible que el Seguro Social no sea suficiente, y te provea solo para los gastos básicos. Considera aumentar un poco tu porcentaje de aportación cada vez que recibas una bonificación o un aumento de sueldo.

Habla con un profesional financiero para obtener información sobre cómo puedes sentar las bases para un retiro económicamente seguro.

 

 

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