Cómo elegir inversiones para el retiro

Aunque puede que falten muchos años para la fecha de su retiro, nunca es demasiado temprano para comenzar con los preparativos. Sin embargo, muchas personas dedican más tiempo a planificar sus vacaciones anuales que a proyectar su futuro como retirados. Una estrategia de retiro que incluya instrumentos de ahorro para el retiro con ventajas contributivas, anualidades, fondos mutuos¹ y seguros de vida pueden ayudar a mantener su calidad de vida ahora y en el futuro.

Deja que su patrono “trabaje” por usted Cuando comience a contemplar su estrategia de inversión, considera un plan de retiro con contribuciones diferidas como el plan 401(k) que establece su patrono. Cuanto más temprano en su carrera comiences a participar en un plan patrocinado por su patrono, tendrá más tiempo para aprovechar de sus ventajas y hacer que el plan trabaje a su favor. Puede optar por aportar parte del salario al plan de retiro (con restricciones) y, en algunos casos, el patrono puede igualar sus aportaciones hasta un porcentaje predeterminado y sujeto a una cantidad máxima. Si bien nadie puede garantizar el rendimiento de sus inversiones en su plan de retiro, si aprovecha el pareo de las aportaciones patronales, automáticamente aumentas su capital, a veces hasta en un 50%. Además, las aportaciones a un plan de retiro pueden reducir su ingreso sujeto a contribuciones, si cumples con ciertos requisitos definidos por el Departamento de Hacienda de Puerto Rico.

Considera una cuenta IRA Una Cuenta de Retiro Individual (conocido en inglés como IRA o Individual Retirement Account) es otra alternativa para ahorrar con contribuciones diferidas. Abrir una cuenta IRA lo antes posible permitirá que el tiempo y el crecimiento del interés compuesto trabajen para su beneficio. Dependiendo de sus ingresos, su participación en un plan de retiro patrocinado por el patrono y el(los) tipo(s) de IRA que escoja, podría ser elegible para una deducción en su contribución sobre ingresos.

Opciones de anualidades Las anualidades, que son contratos con compañías de seguros de vida, le ofrece otra oportunidad de planificación para el retiro con contribuciones diferidas. Las ganancias de una anualidad están sujetas a la contribución sobre ingreso y tienen el potencial de crecer difiriendo su responsabilidad contributiva, al igual que con una cuenta IRA tradicional o 401(k). Dos tipos populares de anualidades son las anualidades variables y las anualidades fijas. Con una anualidad variable, el principal se invierte y los pagos futuros al comprador están basados en el desempeño de la cartera de inversiones. Las anualidades variables en su redención puede tener un valor mayor o menor que su costo original (el principal invertido). Si usted muere antes de recibir los ingresos de su anualidad variable, sus beneficiarios tienen derecho a la cantidad neta invertida en la anualidad, independientemente del desempeño de la cartera. A diferencia de una anualidad variable, una anualidad fija garantiza pagos fijos y regulares durante un tiempo específico o de por vida. Por lo general, usted paga una prima en un pago único o en plazos. Las garantías están basadas en la capacidad de pago de reclamaciones por parte del emisor (la compañía de seguros que emite el contrato de anualidad). La terminación temprana de un contrato de anualidad puede resultar en una penalidad o cargos de liquidación antes de su vencimiento.

Diversifica con fondos mutuos Los fondos mutuos pueden ser otra excelente manera de aprovechar el conocimiento y la experiencia de los manejadores de inversiones profesionales (conocidos en inglés como professional portfolio managers). Con los fondos mutuos de acciones, usted distribuye el riesgo de inversión entre varias acciones de compañías públicas. Además de los fondos de acciones comunes, se pueden hacer inversiones en fondos mutuos de instrumentos líquidos a corto plazo (conocidos en inglés como money market funds) y fondos de bonos. Los fondos de instrumentos líquidos a corto plazo no están asegurados ni garantizados por el gobierno de los Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (conocido por sus siglas en inglés FDIC), ni ninguna agencia del gobierno de los Estados Unidos. Recuerda que el rendimiento de la inversión y el principal invertido de todos los fondos mutuos fluctuarán de acuerdo con las condiciones del mercado. Cuando redime las acciones, el valor de la acción puede ser mayor o menor que su costo original. Además, las acciones pueden perder valor, incluyendo el principal invertido.

Con los fondos mutuos, a menudo es conveniente implementar una estrategia del “promedio de costo en dólares” (invertir una cantidad fija regularmente durante un período). Si bien este método no puede garantizarle una ganancia ni protegerle de una pérdida, sí pudiera generar un costo por acción más bajo a largo plazo. Para que la estrategia funcione, usted (como inversionista) debe invertir durante los períodos en que los precios están bajos. Además de reforzar la disciplina de invertir regularmente, el “promedio de costo en dólares” elimina las conjeturas de cuando invertir y de tratar de “predecir el mercado” (conocido en inglés como “time the market”). No hay garantía de que el “promedio de costo en dólares” resulte en un costo menor por acción.

El valor de un seguro de vida Según el tipo de seguro de vida que adquiera, un seguro de vida puede cumplir múltiples funciones mientras planificas su retiro. Si utilizas un seguro de vida que acumule valor en efectivo, como por ejemplo un seguro de vida entera o un seguro de vida variable, tienes la ventaja de contar con una fuente suplementaria de ahorros durante sus años de retiro que acumula valor en efectivo con contribuciones diferidas. Además, cuando mueras, el seguro proporciona beneficios para su cónyuge y dependientes.

Comienza temprano Además de los planes cualificados como los 401(k) y las cuentas IRA, las anualidades, los fondos mutuos y los seguros de vida pueden tener un lugar en su plan de retiro personal. Aun si solo puede ahorrar una pequeña cantidad al principio, la clave es empezar temprano y continuar de forma regular. Cuanto más sepa sobre inversiones para sus años de retiro, más cómodo y seguro será su futuro.

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¹Por favor lea los “Prospectus” antes de invertir en fondos mutuos. Es importante que usted entienda los objetivos, riesgos, cargos, expendios y costos de manejo en los que usted incurrirá; al igual que los descuentos de “breakpoints” a los cuales usted pudiera tener derecho. Entender los objetivos, riesgos, cargos y descuentos de “breakpoints” le ayudará a identificar la mejor inversión para sus necesidades particulares y le podría ayudar a reducir el costo de su inversión.