Cuatro acciones que debes tomar si te retiras el próximo año

La jubilación es un punto de transición donde pasas de acumular ahorros a consumirlos.  

Es común que las personas que se jubilan fijen su fecha de retiro en la primavera o a principios del verano. Si eres una de esas personas afortunadas que se jubilará próximamente, entonces “¡Felicidades!”

Pero antes de empezar a planificar tu fiesta de jubilación, asegúrate de tomar estas cuatro acciones:

1. No dejes dinero sobre la mesa

Como parte de los beneficios que te provee tu patrono al tener un plan 401(k) u otro plan de retiro, pudieses ser elegible a participar del pareo de tus aportaciones al plan y/o de la participación en las ganancias de la empresa. Típicamente, para disfrutar de estos beneficios debes estar empleado en la fecha de desembolso. Por eso, es recomendable que te asegures de entender estos términos antes de seleccionar tu último día de trabajo. ¡No querrás perderte el dinero “gratis”!

Para tus aportaciones personales, puede que quieras aumentar tu porciento de aportación para ayudarte a alcanzar el máximo anual. Muchos patronos limitan la cantidad que puedes contribuir cada ciclo de nómina a tu plan y es posible que no puedas aumentar tu aportación al 100% para tus últimos cheques de pago. En ese caso quizás debas aumentar tu porciento de aportación mucho antes de jubilarte para así alcanzar el máximo. Importante además resaltar que el Código de Rentas Internas de Puerto Rico permite aportar hasta un máximo de $15,000 anuales o $16,500 si tienes 50 años o más. 

Tus beneficios de pensión se calculan en función de tu historial de ingresos. Por lo tanto, querrás alinear tu fecha de jubilación con el momento de tu ajuste anual de compensación, porque jubilarse antes de esa fecha podría hacer que pierdas la posibilidad de incluir una compensación más alta en tu cálculo de pensión.

En una nota similar, es importante entender el momento y los requisitos de elegibilidad para cualquier bonificación que pudieras recibir. De hecho, para recibir un bono, la mayoría de las personas deben estar empleadas al momento en que este se paga. Si te retiras antes de esa fecha, pudieras optar por negociar beneficios como parte de tu acuerdo de jubilación.

Los días de vacaciones no utilizados suelen pagarse como parte del último pago de nómina. Esto puede ser un problema cuando tienes una cantidad significativa de días de vacaciones sin tomar, ya que el pago global podría llevarte a una tasa contributiva mayor. Si planificas jubilarte cerca de fin de año, toma el tiempo de vacaciones cerca de tus últimos días de trabajo. Esto te permitirá mover una porción de tus “salarios de vacaciones” al próximo año, ayudándote a minimizar el efecto dominó de un último pago que pudiera ser considerablemente alto.

2. Actualiza tu perfil de riesgo

La jubilación es un punto de inflexión importante en tu vida. Es más que una transición de trabajar a tiempo completo a hacerlo a tiempo parcial o no trabajar en absoluto. Conlleva también una transición de acumular dinero para el retiro a la realidad de comenzar a consumir el dinero que ahorraste por tantos años.

Además, tu asignación de activos puede estar más inclinada a las acciones de lo que inicialmente pretendías. Balancear tus inversiones es una buena idea, durante tus años de empleo, pero es aún más crítico mantenerlas en equilibrio una vez que te jubiles. Dado que tus ahorros se están consumiendo para financiar tu jubilación, tener gran parte de tu portafolio de inversiones en activos con mayor riesgo te hace más vulnerable en caso de que ocurra una caída del mercado.

Antes de balancear tu cartera, ten en consideración que pudieras incurrir en obligaciones contributivas y/o costos de transacción. El balancear no te garantiza una ganancia ni te protege contra una pérdida.

3. Evita pagar de menos en tus contribuciones

Cuando trabajas, tu patrono retiene automáticamente las contribuciones, pero cuando te retiras no necesariamente. En su lugar, es posible que debas optar o solicitar que te retengan impuestos de tus beneficios del Seguro Social, de la pensión o de las distribuciones de tu cuenta de retiro IRA o 401(k). Si no te retienen impuestos, los pagos estimados de contribuciones se pudieran convertir en una parte necesaria de tu vida.

Optar por que se te retengan contribuciones de tus ingresos de jubilación te ayudará a evitar las penalidades por el pago tardío de impuestos.

4. Habla con tu cónyuge

Vale la pena tener una buena idea de cómo invertirás tu tiempo una vez te retires. Muchos darán una mirada incrédula cuando se les pregunte cómo sería un día ideal como jubilados, tanto hoy como dentro de un año (cuando ya haya desaparecido el entusiasmo inicial). Y es que quizás no estaban preparados para la perspectiva de convertir 40 horas o más en el empleo en 40 horas o más de actividad gratificante.

Al mismo tiempo, tampoco tenían un plan para pasar tiempo con su cónyuge. Después de todo, uno o ambos han trabajado regularmente durante las últimas décadas. La jubilación crea una nueva dinámica que elimina el elemento de separación programada. En su lugar, van a estar juntos (felizmente). ¿Cómo invertirás ese tiempo? ¿Participarás en actividades como voluntario? ¿Trabajarás en cosas de la casa? ¿Viajarás al extranjero?

Crear un plan para ocupar el tiempo ayudará a que tanto tú como tu cónyuge puedan disfrutar de unos años dorados que sean dulces y no agridulces.

Consideraciones finales

Dar el salto a la jubilación es un logro monumental y es importantes que estes preparado para hacerlo. Hazte a ti y/o a tu asesor las siguientes preguntas para que puedas evaluar cuán preparado(a) estás para el retiro:

• ¿Entiendo los planes de beneficios que me provee mi patrono?
• ¿Cuál será el impacto contributivo de retirar dinero de mis cuentas de jubilación?

Navegar la etapa de retiro requiere que tanto tú como tu asesor tengan respuestas a estas preguntas. Si te falta claridad, busca orientación adicional que te permita cumplir tus metas financieras a corto y largo plazo.

En Popular estamos para guiarte en la preparación para tu retiro. Si deseas iniciar o revisar tu estrategia de jubilación, escribe al Retirement Center de Popular a: educacionretiro@popular.com.

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